Konut Finansmanına ilişkin 3 önemli Yönetmelik yayımlandı
KONUT FİNANSMANI SİSTEMİNDE ERKEN ÖDEME İNDİRİMİ VE YILLIK MALİYET ORANI HESAPLAMA USUL VE ESASLARI HAKKINDA YÖNETMELİK
BİRİNCİ BÖLÜM
Amaç, Kapsam, Dayanak ve Tanımlar
Amaç
MADDE 1 ? (1) Bu Yönetmeliğin amacı, konut finansmanında tüketicinin konut
finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı veya vadesi gelmemiş bir ya da
birden çok taksidi erken ödemesi halinde, kredi veren tarafından yapılacak faiz
ve komisyon indirimi ile kredinin tüketiciye yıllık maliyetinin oransal
hesaplanmasına ilişkin usul ve esasları düzenlenmektedir.
Kapsam
MADDE 2 ? (1) Bu Yönetmelik, konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kredi kullandırılması
için düzenlenen sözleşmelere uygulanır.
Dayanak
MADDE 3 ? (1) Bu Yönetmelik, 23/2/1995 tarihli ve 4077 sayılı Tüketicinin
Korunması Hakkında Kanunun 10/B maddesi ile 31 inci maddesine dayanılarak
hazırlanmıştır.
Tanımlar
MADDE 4 ? (1) Bu Yönetmelikte yer alan;
a) Akdi faiz oranı: Sabit faizi içeren konut finansmanı sözleşmelerinde yer alan
faiz oranını,
b) Asgari ödeme tutarı: Taksit tutarlarının farklı olması halinde en düşük olan
taksit tutarını, taksit tutarlarının eşit olması halinde en az bir taksit
tutarını,
c) Bakan: Sanayi ve Ticaret Bakanını,
ç) Bakanlık: Sanayi ve Ticaret Bakanlığını,
d) Cari faiz oranı: Değişken faizi içeren konut finansmanı sözleşmelerinde erken
ödeme tarihindeki faiz oranını,
e) Erken ödeme: Tüketicinin konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam
tutarı veya vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksidin vadesinden önce
ödemesini,
f) Komisyon: Geri ödeme planında her bir taksit tutarında anapara, faiz ve her
türlü kamusal yükümlülükler haricinde ayrı bir kalem olarak yer alan ve konut
finansmanı kuruluşunun gelir olarak tahsil edeceği tutarları,
g) Konut finansmanı: Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi
kullandırılmasını,
ğ) Konut finansmanı kuruluşu: Konut finansmanı amacıyla doğrudan tüketiciye
kredi kullandıran ya da finansal kiralama yapan bankalar ile Bankacılık
Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından konut finansmanı faaliyetinde bulunması
uygun görülen finansal kiralama şirketleri ve finansman şirketlerini,
h) Konut finansmanı sözleşmesi: Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kullandırılan krediler
hazırlanan sözleşmeyi,
ı) Ödeme planı: Tüketiciye tahsis edilen konut finansmanı geri ödenmesinde esas
alınacak taksit, tutar ve vadeleriyle birlikte anapara, faiz, fon, vergi ve
diğer masrafların ayrı ayrı belirtildiği tabloyu,
i) Taksit: Ödeme planında konut finansmanının geri ödenmesi için belirlenen
tarihlerin hizasında gösterilen anapara, faiz, kamusal yükümlülükler ve komisyon
toplamından oluşan ödeme tutarını,
j) Taksit vadesi: Ödeme planında belirtilmiş olan taksitlerin ödeneceği tarihi,
k) Tüketici: Bir mal veya hizmeti ticari veya mesleki olmayan amaçlarla edinen,
kullanan veya yararlanan gerçek ya da tüzel kişi ile konut yapı
kooperatiflerinin gerçek kişi ortaklarını,
l) Yıllık maliyet oranı: Konut finansmanı kuruluşu ve tüketici tarafından kabul
edilmiş olan faiz, ücret, masraf ve kamusal yükümlülükler dahil tüm taahhütlerin
bu günkü değerlerinin yıllık olarak toplamına eşit olan oranı
ifade eder.
İKİNCİ BÖLÜM
Erken Ödeme ve Yıllık Maliyet Oranı
Erken Ödeme
MADDE 5 ? (1) Tüketici, konut finansmanı kuruluşuna borçlandığı toplam miktarı
önceden ödeyebileceği gibi aynı zamanda vadesi gelmemiş bir ya da birden çok
taksit ödemesinde de bulunabilir. Her iki durumda da konut finansmanı kuruluşu,
vadesinden önce ödenen taksitler için gerekli faiz indirimini yapmakla
yükümlüdür. Bu halde konut finansmanı kuruluşu tüketiciden değişken ve sabit ve
değişken faizin bir arada bulunduğu konut finansmanı sözleşmelerinde her hangi
bir isim altında ek bir ödemede bulunmasını isteyemez.
(2) Sabit faizli konut finansmanı sözleşmelerinde ise, sözleşmede yer verilmek
suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda
erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti, gerekli faiz indirimi
yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken
ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez.
Bir veya birden fazla taksidin vadesinden önce ödenmesi
MADDE 6 ? (1) Vadeden önce ödenecek bir veya birden fazla taksit söz konusu
olduğunda, erken ödenen taksit tutarı içinde yer alan anapara tutarı üzerinden
sabit faizli konut finansmanı sözleşmelerinde akdi faiz oranı ile, değişken
faizli konut finansmanı sözleşmelerinde cari faiz oranı ile, sabit ve değişken
faizin birlikte uygulandığı konut finansmanı sözleşmelerinde ise erken ödemenin
yapıldığı tarihte geçerli olan faiz oranı ile erken ödenen gün sayısı dikkate
alınarak bulunacak faiz, faiz üzerinden hesaplanacak kamusal yükümlülükler
toplamı ve komisyon tutarı kadar indirim yapılır. Bu halde faiz indirimi Ek 1'
de verilen formül doğrultusunda yapılır.
Kredinin tamamının erken ödenmesi
MADDE 7 ? (1) Erken ödeme, taksit tarihinde yapılıyorsa; vadesi gelen taksit
ödemesi, geriye kalan taksit tutarları içerisindeki anapara borcu ve varsa o
tarihe kadar tahsil edilmemiş faiz ve kamusal yükümlülükler tahsil edilir.
(2) Erken ödeme, iki taksit tarihi arasında yapılıyorsa; ödeme planında yer alan
en son ödenmiş taksit tarihiyle, erken kapatma işleminin gerçekleştiği tarih
arasında, anaparaya işleyen faiz tutarı, en son ödenmiş taksit tarihi itibariyle
geriye kalan taksit tutarları içerisindeki anapara borcu ve varsa o tarihe kadar
tahsil edilmemiş faiz ve kamusal yükümlülükler tahsil edilir.
Yıllık maliyet oranı
MADDE 8 ? (1) Konut finansmanı sözleşmesinin tüketiciye yıllık maliyet oranı, Ek
2' de verilen formül doğrultusunda, kredinin veya finansal kiralamanın
tüketiciye verildiği tarihte, aşağıdaki bedeller hariç tutularak hesaplanır ve
sözleşmede gösterilir.
a) Gecikme faizi oranı,
b) Konut finansmanı kuruluşu, konut finansmanını, belirli bir konutun veya
belirli bir satıcı ile yapılacak satış sözleşmesi şartı ile vermesi durumunda bu
konutun satış fiyatı dışında kalan ve tüketicinin ödemekle yükümlü olduğu her
türlü bedel,
c) Tüketicinin makul bir seçim özgürlüğünün bulunmadığı durumlar ile ödenmesi
gereken bedellerin normalin çok üstünde olduğu durumlar hariç, fon transferine
ilişkin bedeller ile kredi ve kira geri ödemeleri, faiz ödemeleri ve diğer
masraf ve harçların tahsili amacıyla açılmış bir hesabın muhafaza edilmesine
ilişkin bedeller. Ancak, söz konusu ödeme ya da geri ödemelerin tahsili için
yapılan masraflar yıllık maliyet oranı hesabına dahil edilecektir,
ç) Konut finansmanı şartları üzerinde belli bir etkisi olsa dahi konut
finansmanı sözleşmesinden ayrı sözleşmelerden doğan üyelik aidatları,
d) Tüketicinin ölümü, maluliyeti, hastalanması ya da işsiz kalması halinde;
1 - Yasal faiz ve alacaklı tarafından konut finansmanının verilmesi için şart
koşulmuş diğer masraflar,
2 - Toplam konut finansmanı miktarına eşit ya da bu miktardan az bir meblağın
konut finansmanı kuruluşuna ödenmesini sağlamak amacıyla tasarlanmış bedeller
dışında kalan sigorta ya da teminat masrafları.
ÜÇÜNCÜ BÖLÜM
Son Hükümler
Yürürlük
MADDE 9 ? (1) Bu Yönetmelik yayımı tarihinde yürürlüğe girer.
Yürütme
MADDE 10 ? (1) Bu Yönetmelik hükümlerini Sanayi ve Ticaret Bakanı yürütür.
Ek ?1
Erken Ödeme Halinde İndirim Tutarının Hesaplanması
İndirim Tutarı=İlgili taksit tutarı içindeki anapara x erken ödenen gün sayısı x
yıllık akdi faiz oranı/36000
Ek -2
Ödemeler ve Masraflar ile Konut Finansmanı Miktarı Arasındaki Denkliği Gösteren
Denklem
Formülde kullanılan harf ve sembollerin anlamları:
K: Konut finansmanın numarası
K'Taksit numarası
AK K numaralı konut finansmanının miktarı
A' K':K numaralı taksit miktarı
Toplam
m: Son konut finansmanının numarası
m': Son taksit numarası
t K: Bir numaralı konut finansmanının ile onu takip eden n numaralı konut
finansmanları arasındaki süre
t K':
Bir numaralı konut finansmanının tarihi ile m numaralı taksit tarihleri arasında
kalan süre
Sözleşmeden hareketle denklemdeki diğer terimlerin bilinmesi halinde hesaplanabilen yüzde oranı
Bu hesaplama yapılırken:
1 - Başlangıç tarihi ilk taksidin vade tarihidir.
2 - Hesaplamalarda kullanılan tarihler arasındaki süreler, yıl ya da yılın
kesirleri olarak ifade edilir. Bir yılda 365 gün veya 365,25 gün artık yıllarda
366 gün, 52 hafta veya 12 eşit ay bulunduğu kabul edilecektir.
3 - Hesaplamanın sonucu, küsuratlı sayılarda en azından bir ondalık basamak
yürütülecektir. Belli bir ondalık basamağın yuvarlanmasında, ondalık basamağı
izleyen rakam beşe eşit veya beşten büyükse, bu ondalık basamaktaki sayı bire
eşitlenecektir.
KONUT FİNANSMANI KURULUŞLARINCA VERİLECEK SÖZLEŞME ÖNCESİ
BİLGİ FORMU USUL VE ESASLARI HAKKINDA YÖNETMELİK BİRİNCİ BÖLÜM
Amaç, Kapsam, Dayanak ve Tanımlar
Amaç
MADDE 1 ? (1) Bu Yönetmeliğin amacı, konut finansmanı kuruluşlarınca
tüketicilere verilecek olan sözleşme öncesi bilgi formunun usul ve esaslarını
düzenlemektir.
Kapsam
MADDE 2 ? (1) Bu Yönetmelik, konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kredi kullandırılması
için düzenlenen sözleşmelere uygulanır.
Dayanak
MADDE 3 ? (1) Bu Yönetmelik, 23/2/1995 tarihli ve 4077 sayılı Tüketicinin
Korunması Hakkında Kanunun 10/B maddesi ile 31 inci maddesine dayanılarak
hazırlanmıştır.
Tanımlar
MADDE 4 ? (1) Bu Yönetmelikte yer alan;
a) Bağlı kredi: Belirli bir konutun satın alınması ya da belirli bir satıcı ile
yapılacak satış sözleşmesi şartı ile verilen krediyi,
b) Bakan: Sanayi ve Ticaret Bakanını,
c) Bakanlık: Sanayi ve Ticaret Bakanlığını,
ç) Değişken faiz: Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen endeks
ve faiz oranlarına konut finansmanı kuruluşunca uygulanacak marj oranı eklenerek
bulunan faiz oranını,
d) Finansal kiralama sözleşmesi: Konut finansmanı kuruluşunun, tüketicinin
talebi ve seçimi üzerine üçüncü kişiden satın aldığı veya başka suretle temin
ettiği bir konutun zilyetliğini, her türlü faydayı sağlamak üzere kira bedeli
karşılığında, kiracıya bırakmasını öngören sözleşmeyi,
e) Konut finansmanı kuruluşu: Konut finansmanı amacıyla doğrudan tüketiciye
kredi kullandıran ya da finansal kiralama yapan bankalar ile Bankacılık
Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından konut finansmanı faaliyetinde bulunması
uygun görülen finansal kiralama şirketleri ve finansman şirketlerini,
f) Kredi sözleşmesi: Tüketicilerin konut edinmeleri, sahip oldukları konutların
teminatı altında kredi kullanabilmeleri veya bu kapsamdaki kredilerin yeniden
finansmanı amacıyla kredi kullanabilmeleri için tüketici ile konut finansmanı
kuruluşu arasında düzenlenen sözleşmeyi,
g) Sabit faiz: Sözleşme başlangıcında belirlenen ve her iki tarafın ortak rızası
dışında değiştirilemeyen faiz oranını,
ğ) Tüketici: Bir mal veya hizmeti ticari veya mesleki olmayan amaçlarla edinen,
kullanan veya yararlanan gerçek ya da tüzel kişi ile konut yapı
kooperatiflerinin gerçek kişi ortaklarını,
h) Yıllık maliyet oranı: Konut finansmanı kuruluşu ve tüketici tarafından kabul
edilmiş olan faiz, ücret, masraf ve kamusal yükümlülükler dahil tüm taahhütlerin
bu günkü değerlerinin yıllık olarak toplamına eşit olan oranı
ifade eder.
İKİNCİ BÖLÜM
Kredi Sözleşmeleri ile Finansal Kiralama Sözleşmelerine
İlişkin Sözleşme Öncesi Bilgi Formu
Sorumluluk
MADDE 5 ? (1) Finansmanın türüne göre, 6 ncı ve 7 nci maddelerde belirlenen
Sözleşme Öncesi Bilgi Formunun, sözleşme öncesinde tüketiciye yazılı olarak
verilmesi konut finansmanı kuruluşunun sorumluluğundadır. Sözleşme Öncesi Bilgi
Formunun tüketiciye yazılı olarak verilmesini takip eden 1 iş günü geçmeden
imzalanan sözleşmeler geçersizdir. Bu bilgiler konut finansmanı kuruluşları için
bağlayıcı niteliktedir.
Kredi sözleşmelerine ilişkin sözleşme öncesi bilgi formu
MADDE 6 ? (1) Konut finansmanı kuruluşları tarafından tüketicilere sözleşmenin
akdinden önce verilecek olan bilgilendirme formunun; sabit, değişken veya sabit
ve değişken faizin birlikte uygulandığı faiz seçenekleri için ayrı ayrı ve en az
oniki punto koyu siyah harflerle düzenlenmesi ve aşağıda yer alan bilgileri
içermesi zorunludur:
a) Konut finansmanı kuruluşunun unvan, açık adres, telefon ve varsa diğer erişim
bilgileri,
b) Sabit, değişken veya sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı kredi
tiplerinin tanımları ile bu kredi tipleri arasındaki farklara ve tüketiciye
muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
c) Konut finansmanının dövize endekslenmesi durumunda, bu şekildeki finansmanın
risklerine karşı tüketicinin uyarılması ve bu tip finansmanlar için ödemelerin
ve toplam borç tutarının hesaplanmasında hangi tarih ve kurun dikkate
alınacağının belirtilmesi,
ç) Sabit faizli kredilerde;
1) Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin bilgi,
2) Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranı,
3) Kullanılacak kredi tutarına göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
4) Kredi geri ödemelerinin vadesinden önce yapılmasına ilişkin şartlar ve
sözleşmede erken ödeme ücretinin öngörülüp öngörülmediği, öngörülüyorsa oranı,
5) 10.000 YTL temel alınarak, 5, 10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek
ödeme planı,
d) Değişken faizli kredilerde;
1) Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
2) Bu tip finansmanda aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere
değişiklik gösterebileceği konusunda bilgi,
3) Değişken faize esas teşkil eden referans faiz ve endekslerin hangi
dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak belirleneceğinin belirtilmesi,
4) Bu tip finansman için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen
referans faiz ve endekslerin yıllık oranı,
5) Konut finansmanı kuruluşunun bu faiz ve endekslere uygulayacağı marj,
6) Kullanılacak kredi tutarına göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
7) Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranının başlangıç ve azami faiz
oranları için ayrı ayrı gösterilmesi,
8) Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye,
oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile
birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
9) Bu tip finansmanda kredi geri ödemelerinin vadesinden önce yapılması
durumunda, erken ödeme ücretinin alınmayacağına ilişkin bilgi,
10) Aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik
gösterebileceği konusunda bir ibarenin yer aldığı, 10.000 YTL temel alınarak, 5,
10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
e) Sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı kredilerde;
1) Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
2) Bu tip finansmanda aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere
değişiklik gösterebileceği konusunda bilgi,
3) Değişken faize esas teşkil eden referans faiz ve endekslerin hangi
dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak belirleneceğinin belirtilmesi,
4) Bu tip finansman için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen
referans faiz ve endekslerin yıllık oranı,
5) Konut finansmanı kuruluşunun bu faiz ve endekslere uygulayacağı marj,
6) Kullanılacak kredi tutarına göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
7) Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranının başlangıç ve azami faiz
oranları için ayrı ayrı gösterilmesi,
8) Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye,
oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile
birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
9) Bu tip finansmanda kredi geri ödemelerinin vadesinden önce yapılması
durumunda, erken ödeme ücretinin alınmayacağına ilişkin bilgiler,
10) Aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik
gösterebileceği konusunda bir ibarenin yer aldığı, 10.000 YTL temel alınarak, 5,
10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
f) Toplam borç tutarının anapara, faiz ve diğer giderler itibarıyla dağılımı,
g) İstenecek teminatlar,
ğ) İdari giderler, hukuki giderler ve aracı kurum giderleri gibi kredi
sözleşmesine ilişkin faiz dışı tüm maliyet kalemlerini içeren liste,
h) Ödemelerde temerrüde düşülmesi halinde gecikme faizi oranının, sabit faizli
kredi sözleşmeleri için akdi faiz oranının, değişken faizli sözleşmelerde ise
cari faiz oranının yüzde otuz fazlasını geçmemek üzere belirleneceğinin
bildirilmesi,
ı) Muacceliyet uyarısında belirtilen süre içerisinde tüketicinin borcunu
ödememesinin hukuki sonuçları,
i) Bağlı kredilerde konut finansmanı kuruluşunun;
1) Ayıplı mal ve tüketicinin seçimlik haklarından dolayı teslim tarihinden
itibaren 1 yıl süreyle,
2) Konutun hiç ya da zamanında teslim edilmemesinden dolayı
satıcı ile birlikte, tüketiciye karşı, kullandırılan kredi miktarı kadar
müteselsilen sorumlu olduğuna ve bu sorumluluğun, konut finansmanı kuruluşları
tarafından verilen kredilerin ipotek finansmanı kuruluşlarına, konut finansmanı
fonlarına veya ipotek teminatlı menkul kıymet teminat havuzlarına devrolması
halinde dahi devam ettiğine dair bilgi,
j) Taraflar arasında akdedilen sözleşmede öngörülen şartların sözleşme süresi
içerisinde tüketici aleyhine değiştirilemeyeceğine ilişkin bilgi,
k) Konut finansmanı kuruluşunun ödemeleri bir kıymetli evraka bağlamasının ya da
kıymetli evrak kabul etmek suretiyle teminat altına almasının yasak olduğu, bu
yasağa rağmen tüketiciden bir kıymetli evrak alınacak olursa, tüketicinin bu
kıymetli evrakı konut finansmanı kuruluşundan geri isteme hakkına sahip olduğu
ve konut finansmanı kuruluşunun kıymetli evrakın başkasına devri sebebiyle
tüketicinin uğradığı zararı tazmin etmekle yükümlü olduğuna ilişkin bilgi.
(2) Ayrıca, formun ön yüzünde yer alacak şekilde en az on altı punto ve koyu
siyah harflerle, hayat sigortası, konut sigortası gibi yapılması isteğe bağlı
sigortaların yaptırılmasının zorunlu olmadığına dair ibarenin yazılması
gerekmektedir.
Finansal kiralama sözleşmelerine ilişkin sözleşme öncesi bilgi formu
MADDE 7 ? (1) Konut finansmanı kuruluşları tarafından tüketicilere sözleşmenin
akdinden önce verilecek olan bilgilendirme formunun; sabit, değişken veya sabit
ve değişken faizin birlikte uygulandığı faiz seçenekleri için ayrı ayrı ve en az
oniki punto koyu siyah harflerle düzenlenmesi ve aşağıda yer alan bilgileri
içermesi zorunludur:
a) Konut finansmanı kuruluşunun unvan, açık adres, telefon ve varsa diğer erişim
bilgileri,
b) Sabit, değişken veya sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı finansal
kiralama sözleşme tiplerinin tanımları ile bu sözleşme tipleri arasındaki
farklara ve tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
c) Konut finansmanının dövize endekslenmesi durumunda, bu şekildeki finansmanın
risklerine karşı tüketicinin uyarılması ve bu tip finansmanlar için ödemelerin
ve toplam borç tutarının hesaplanmasında hangi tarih ve kurun dikkate
alınacağının belirtilmesi,
ç) Sabit faizli finansal kiralama sözleşmelerinde;
1) Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin bilgi,
2) Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranı,
3) Toplam kira bedeline göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
4) Kira geri ödemelerinin vadesinden önce yapılmasına ilişkin şartlar ve
sözleşmede erken ödeme ücretinin öngörülüp öngörülmediği, öngörülüyorsa oranı,
5) 10.000 YTL temel alınarak, 5, 10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek
ödeme planı,
d) Değişken faizli finansal kiralama sözleşmelerinde;
1) Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
2) Bu tip finansmanda aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere
değişiklik gösterebileceği konusunda bilgi,
3) Değişken faize esas teşkil eden referans faiz ve endekslerin hangi
dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak belirleneceğinin belirtilmesi,
4) Bu tip finansman için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen
referans faiz ve endekslerin yıllık oranı,
5) Konut finansmanı kuruluşunun bu faiz ve endekslere uygulayacağı marj,
6) Toplam kira bedeline göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
7) Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranının başlangıç ve azami faiz
oranları için ayrı ayrı gösterilmesi,
8) Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye,
oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile
birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
9) Bu tip finansmanda kira geri ödemelerinin vadesinden önce yapılması
durumunda, erken ödeme ücretinin alınmayacağına ilişkin bilgiler,
10) Aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik
gösterebileceği konusunda bir ibarenin yer aldığı, 10.000 YTL temel alınarak, 5,
10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
e) Sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı finansal kiralama
sözleşmelerinde;
1) Bu tip finansmanın tüketiciye muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
2) Bu tip finansmanda aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere
değişiklik gösterebileceği konusunda bilgi,
3) Değişken faize esas teşkil eden referans faiz ve endekslerin hangi
dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak belirleneceğinin belirtilmesi,
4) Bu tip finansman için Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen
referans faiz ve endekslerin yıllık oranı,
5) Konut finansmanı kuruluşunun bu faiz ve endekslere uygulayacağı marj,
6) Toplam kira bedeline göre aylık ve yıllık geri ödeme tutarı,
7) Yıllık faiz oranı ile yıllık maliyet oranının başlangıç ve azami faiz
oranları için ayrı ayrı gösterilmesi,
8) Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye,
oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile
birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
9) Bu tip finansmanda kira geri ödemelerinin vadesinden önce yapılması
durumunda, erken ödeme ücretinin alınmayacağına ilişkin bilgiler,
10) Aylık taksitlerin azami faiz oranını geçmemek üzere değişiklik
gösterebileceği konusunda bir ibarenin yer aldığı, 10.000 YTL temel alınarak, 5,
10 ve 20 yıllık vadeler için hazırlanacak örnek ödeme planı,
f) Toplam borç tutarının anapara, faiz ve diğer giderler itibarıyla dağılımı,
g) İstenecek teminatlar,
ğ) İdari giderler, hukuki giderler ve aracı kurum giderleri gibi finansal
kiralama sözleşmesine ilişkin faiz dışı tüm maliyet kalemlerini içeren liste,
h) Ödemelerde temerrüde düşülmesi halinde finansal kiralama sözleşmeleri için
uygulanacak olan gecikme faiz oranı,
ı) Taraflar arasında akdedilen sözleşmede öngörülen şartların sözleşme süresi
içerisinde tüketici aleyhine değiştirilemeyeceğine ilişkin bilgi,
i) Konut finansmanı kuruluşunun ödemeleri bir kıymetli evraka bağlamasının ya da
kıymetli evrak kabul etmek suretiyle teminat altına almasının yasak olduğu, bu
yasağa rağmen tüketiciden bir kıymetli evrak alınacak olursa, tüketicinin bu
kıymetli evrakı konut finansmanı kuruluşundan geri isteme hakkına sahip olduğu
ve konut finansmanı kuruluşunun kıymetli evrakın başkasına devri sebebiyle
tüketicinin uğradığı zararı tazmin etmekle yükümlü olduğuna ilişkin bilgi.
(2) Ayrıca, formun ön yüzünde yer alacak şekilde en az on altı punto ve koyu
siyah harflerle, tüketicinin muacceliyet uyarısında verilecek olan süre
içerisinde borcunu kapatmaması durumunda, konut finansmanı kuruluşunun finansal
kiralama sözleşmesini feshettiği takdirde konutu derhal satışa çıkaracağına, her
iki tarafın yükümlülüklerini yerine getirmeleri durumunda kiralama işleminin
sonucunda mülkiyet devrinin yapılıp yapılmayacağına, konutun tüketici tarafından
kiraya verilmesi halinde kiralayana bildirmesi gerektiğine, kiralayandan yazılı
izin almak kaydıyla tüketicinin kiracılık veya sözleşmeden doğan hak ve/veya
yükümlülüklerini devredebileceğine ve hayat sigortası, konut sigortası gibi
yapılması isteğe bağlı sigortaların yaptırılmasının zorunlu olmadığına dair
ibarenin yazılması gerekmektedir.
ÜÇÜNCÜ BÖLÜM
Son Hükümler
Yürürlük
MADDE 8 ? (1) Bu Yönetmelik yayımı tarihinde yürürlüğe girer.
Yürütme
MADDE 9 ? (1) Bu Yönetmelik hükümlerini Sanayi ve Ticaret Bakanı yürütür.
DEĞİŞKEN FAİZİ İÇEREN KONUT FİNANSMANI SÖZLEŞMELERİNE DAİR
TÜKETİCİLERİN BİLGİLENDİRİLMESİ USUL VE ESASLARI HAKKINDA YÖNETMELİK BİRİNCİ
BÖLÜM
Amaç, Kapsam, Dayanak ve Tanımlar
Amaç
MADDE 1 ? (1) Bu Yönetmeliğin amacı, konut finansmanı sözleşmesinin değişken
faizi içerecek biçimde kurulması durumunda bu yöntemin muhtemel etkileri
konusunda tüketicilerin bilgilendirilmesinin usul ve esaslarını düzenlemektir.
Kapsam
MADDE 2 ? (1) Bu Yönetmelik, konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kredi kullandırılması
için düzenlenen sözleşmelere uygulanır.
Dayanak
MADDE 3 ? (1) Bu Yönetmelik, 23/2/1995 tarihli ve 4077 sayılı Tüketicinin
Korunması Hakkında Kanunun 10/B maddesi ile 31 inci maddesine dayanılarak
hazırlanmıştır.
Tanımlar
MADDE 4 ? (1) Bu Yönetmelikte yer alan;
a) Bağlı kredi: Belirli bir konutun satın alınması ya da belirli bir satıcı ile
yapılacak satış sözleşmesi şartı ile verilen krediyi,
b) Bakan: Sanayi ve Ticaret Bakanını,
c) Bakanlık: Sanayi ve Ticaret Bakanlığını,
ç) Değişken faiz: Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen endeks
ve faiz oranlarına konut finansmanı kuruluşunca uygulanacak marj oranı eklenerek
bulunan faiz oranını,
d) Konut finansmanı kuruluşu: Konut finansmanı amacıyla doğrudan tüketiciye
kredi kullandıran ya da finansal kiralama yapan bankalar ile Bankacılık
Düzenleme ve Denetleme Kurumu tarafından konut finansmanı faaliyetinde bulunması
uygun görülen finansal kiralama şirketleri ve finansman şirketlerini,
e) Konut finansmanı sözleşmesi: Konut edinmeleri amacıyla tüketicilere kredi
kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması,
sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması
ve bu kapsamdaki kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kullandırılan krediler
için hazırlanan sözleşmeyi,
f) Sabit faiz: Sözleşme başlangıcında belirlenen ve her iki tarafın ortak rızası
dışında değiştirilemeyen faiz oranını,
g) Tüketici: Bir mal veya hizmeti ticari veya mesleki olmayan amaçlarla edinen,
kullanan veya yararlanan gerçek ya da tüzel kişi ile konut yapı
kooperatiflerinin gerçek kişi ortaklarını
ifade eder.
İKİNCİ BÖLÜM
Sorumluluk ve Bilgilendirme
Sorumluluk
MADDE 5 ? (1) Konut finansmanı kuruluşlarının, değişken faizi içerecek biçimde
finansman sağlamaları durumunda 6 ncı maddede yer alan hususlar çerçevesinde
sözleşmenin imzalanmasından önce tüketiciyi yazılı olarak bilgilendirmeleri
zorunludur.
Değişken faizi içeren sözleşmelerde bilgilendirme
MADDE 6 ? (1) Konut finansmanı kuruluşları tarafından tüketicilere sözleşmenin
akdinden önce değişken faizin etkileri ile ilgili verilmesi zorunlu bilgiler;
değişken veya sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı faiz seçenekleri
için ayrı ayrı ve en az oniki punto koyu siyah harflerle düzenlenmek üzere
aşağıda yer alan hususları içerir:
a) Konut finansmanı kuruluşunun unvan, açık adres, telefon ve varsa diğer erişim
bilgileri,
b) Başlangıç ve azami faiz oranları,
c) Konut finansmanı kuruluşunun, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından
belirlenen endeks ve faiz oranlarına uygulayacağı marj oranı,
ç) Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen endeks ve faiz
oranlarının hangi dönemlerde, hangi kıstaslar temel alınarak sözleşmeye
yansıtılacağının belirtilmesi,
d) Değişken veya sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı konut finansmanı
tiplerinin tanımları ile bu finansman tipleri arasındaki farklara ve tüketiciye
muhtemel etkilerine ilişkin açıklamalar,
e) Kullanılacak kredi miktarı temel alınmak suretiyle, Türkiye Cumhuriyet Merkez
Bankası tarafından belirlenen endeks ve faiz oranlarının son beş yıldaki değişim
oranlarına konut finansmanı kuruluşu tarafından uygulanacak marj oranı eklenerek
hazırlanacak örnek ödeme planı,
f) Faiz oranında değişiklik olması durumunda, bu değişikliğin tüketiciye,
oluşacak yeni faiz oranları doğrultusunda hazırlanacak yeni bir ödeme planı ile
birlikte 30 gün önce bildirileceğinin belirtilmesi,
g) Bağlı kredilerde konut finansmanı kuruluşunun,
1- Ayıplı mal ve tüketicinin seçimlik haklarından dolayı teslim tarihinden
itibaren 1 yıl süreyle,
2- Konutun hiç ya da zamanında teslim edilmemesinden dolayı
satıcı ile birlikte, tüketiciye karşı, kullandırılan kredi miktarı kadar
müteselsilen sorumlu olduğuna ve bu sorumluluğun, konut finansmanı kuruluşları
tarafından verilen kredilerin ipotek finansmanı kuruluşlarına, konut finansmanı
fonlarına veya ipotek teminatlı menkul kıymet teminat havuzlarına devrolması
halinde dahi devam ettiğine dair bilgi,
(2) Ayrıca, formun ön yüzünde yer alacak şekilde en az on altı punto ve koyu
siyah harflerle, hayat sigortası, konut sigortası gibi yapılması isteğe bağlı
sigortaların yaptırılmasının zorunlu olmadığına dair ibarenin yazılması
gerekmektedir.
ÜÇÜNCÜ BÖLÜM
Son Hükümler
Yürürlük
MADDE 7 ? (1) Bu Yönetmelik yayımı tarihinde yürürlüğe girer.
Yürütme
MADDE 8 ? (1) Bu Yönetmelik hükümlerini Sanayi ve Ticaret Bakanı yürütür.